10年后买玛莎拉蒂，现在每月要存多少钱？
1.前言
俗話說，你不理財，財不理你。提早為自己的人生做財務規劃，看似一些很難達到的目標，也是可以達到的。今天就以買車為例，如果計劃10年后買瑪莎拉蒂，來計算現在每個月要存多少錢，可以實現這個目標。
瑪莎拉蒂的型號有很多，我們選定瑪莎拉蒂Ghibli，2017款 3.0T 標準版，3.0升 渦輪增壓 350馬力。主要是這款車設計偏向于年輕人，比較有活力。目前指導價格是91萬。
該款車，基本參數如下：
（1）長/寬/高尺寸(mm) 4971*1945*1461
（2）最大功率(kW/rpm) 257/5500
（3）最大扭矩(N?m/rpm) 500/1750-4500
（4）變速器 8擋AT
（5）最高車速(km/h) 267
（6）排氣量(cc) 2979
（7）增壓方式 雙渦輪增壓
（8）壓縮比 9.7
（9）氣缸排列形式 V型
（10）氣缸數 6
（11）0-100Km/h加速時間(s) 5.5
根據歷史的汽車價格數據來看，一般汽車的價格多年都比較穩定，但性能和配置在不斷提升，甚至一些車的價格，還會越來越低。假設10年后，此款瑪莎拉蒂的價格是90萬。在此基礎上計算每月要存多少錢。
寫到這里，估計大家覺得，這還不簡單？90萬，10年，1年存9萬，1個月存9/12=0.75，也就是一個月存7500元就可以了。這樣計算是沒有錯。這是在沒有考慮利率的情況下。本文中的這種計算方法，將會以一個利率為5%的理財產品，且按復利計算，每個月需要存多少錢。
2.基本概念
利率：承諾的收益率。任何各類的貸款或固定收益證券的利率取決于多種因素，其中三個最重要的因素是賬戶單位、期限和違約風險。
復利計息：由當前的價值[或稱現值（PV），轉變為終值（FV）] 的過程。
現值（PV）：即你賬戶中的起始金額。
終值（FV）：指一筆投資按一定的復利利率計算，從而在未來某一時間獲得的貨幣總額。
貼現：現值的計算為貼現。
貼現率：用于計算貼現的利率。
內部收益率（IRR ,Internal Rate of Return）：指使未來現金流入的現值等于現值的貼現率。
年金（PMT ，Returns the periodic payment for an annuity）：在許多情況下，儲蓄計劃、投資項目或貸款償付所產生的未來現金流每年都是一樣的。我們把這一系列均等的現金流或付款稱為年金。
PPMT：基于固定利率及等額分期付款方式，返回投資在某一給定期間內的本金償還額。
IMPT：基于固定利率及等額分期付款方式，返回給定期數內對投資的利息償還額。
3. 計算實戰
這里需要用到Excel中的三個公式 ，來方便我們進行計算。
3.1 PMT
公式：PMT(rate,nper,pv,fv,type)
Rate: 貸款利率。
Nper :該項貸款的付款總數。
Pv :現值，或一系列未來付款的當前值的累積和，也稱為本金。
Fv :為未來值，或在最后一次付款后希望得到的現金余額，如果省略 fv，則假設其值為零，也就是一筆貸款的未來值為零。
Type: 數字 0 或 1，用以指定各期的付款時間是在期初還是期末。
3.2 IPMT
公式：IPMT(rate,per,nper,pv,fv,type)
Rate 為各期利率。
Per 用于計算其利息數額的期數，必須在 1 到 nper 之間。
Nper 為總投資期，即該項投資的付款期總數。
Pv 為現值，或一系列未來付款的當前值的累積和。
Fv 為未來值，或在最后一次付款后希望得到的現金余額。如果省略 fv，則假設其值為零（例如，一筆貸款的未來值即為零）。
Type 數字 0 或 1，用以指定各期的付款時間是在期初還是期末。如果省略 type，則假設其值為零。
3.3 PPMT
公式：PPMT(rate,per,nper,pv,fv,type)
Rate 為各期利率。
Per 用于計算其本金數額的期數，必須介于 1 到 nper 之間。
Nper 為總投資期，即該項投資的付款期總數。
Pv 為現值，即從該項投資開始計算時已經入帳的款項，或一系列未來付款當前值的累積和，也稱為本金。
Fv 為未來值，或在最后一次付款后希望得到的現金余額，如果省略 fv，則假設其值為零，也就是一筆貸款的未來值為零。
Type 數字 0 或 1，用以指定各期的付款時間是在期初還是期末。
3.4 實戰
Rate可以看作是某一理財產品的收益率，在本文中選定的理財的年化收益率是5%，那每個月就是5%/12。Nper可以看作是總是期數，在本文中是計劃10年，那就是120個月。PV就是我們最初始的現金，從計劃理財的第一天起，是0元。FV其實就是我們最終想獲得的值，也就是計劃買車的那90萬元。
計算結果如下表所示：
|
月 |
PPMT |
IMPT |
PMT |
|
1 |
￥5,795.90 |
￥0.00 |
￥5,795.90 |
|
2 |
￥5,820.05 |
￥24.15 |
￥5,795.90 |
|
3 |
￥5,844.30 |
￥48.40 |
￥5,795.90 |
|
4 |
￥5,868.65 |
￥72.75 |
￥5,795.90 |
|
5 |
￥5,893.10 |
￥97.20 |
￥5,795.90 |
|
6 |
￥5,917.65 |
￥121.76 |
￥5,795.90 |
|
7 |
￥5,942.31 |
￥146.42 |
￥5,795.90 |
|
8 |
￥5,967.07 |
￥171.17 |
￥5,795.90 |
|
9 |
￥5,991.93 |
￥196.04 |
￥5,795.90 |
|
10 |
￥6,016.90 |
￥221.00 |
￥5,795.90 |
|
11 |
￥6,041.97 |
￥246.07 |
￥5,795.90 |
|
12 |
￥6,067.15 |
￥271.25 |
￥5,795.90 |
|
13 |
￥6,092.43 |
￥296.53 |
￥5,795.90 |
|
14 |
￥6,117.81 |
￥321.91 |
￥5,795.90 |
|
15 |
￥6,143.30 |
￥347.41 |
￥5,795.90 |
|
16 |
￥6,168.90 |
￥373.00 |
￥5,795.90 |
|
17 |
￥6,194.60 |
￥398.71 |
￥5,795.90 |
|
18 |
￥6,220.41 |
￥424.52 |
￥5,795.90 |
|
19 |
￥6,246.33 |
￥450.44 |
￥5,795.90 |
|
20 |
￥6,272.36 |
￥476.46 |
￥5,795.90 |
|
21 |
￥6,298.49 |
￥502.60 |
￥5,795.90 |
|
22 |
￥6,324.74 |
￥528.84 |
￥5,795.90 |
|
23 |
￥6,351.09 |
￥555.19 |
￥5,795.90 |
|
24 |
￥6,377.55 |
￥581.66 |
￥5,795.90 |
|
25 |
￥6,404.13 |
￥608.23 |
￥5,795.90 |
|
26 |
￥6,430.81 |
￥634.91 |
￥5,795.90 |
|
27 |
￥6,457.60 |
￥661.71 |
￥5,795.90 |
|
28 |
￥6,484.51 |
￥688.61 |
￥5,795.90 |
|
29 |
￥6,511.53 |
￥715.63 |
￥5,795.90 |
|
30 |
￥6,538.66 |
￥742.76 |
￥5,795.90 |
|
31 |
￥6,565.91 |
￥770.01 |
￥5,795.90 |
|
32 |
￥6,593.26 |
￥797.37 |
￥5,795.90 |
|
33 |
￥6,620.74 |
￥824.84 |
￥5,795.90 |
|
34 |
￥6,648.32 |
￥852.43 |
￥5,795.90 |
|
35 |
￥6,676.02 |
￥880.13 |
￥5,795.90 |
|
36 |
￥6,703.84 |
￥907.94 |
￥5,795.90 |
|
37 |
￥6,731.77 |
￥935.88 |
￥5,795.90 |
|
38 |
￥6,759.82 |
￥963.93 |
￥5,795.90 |
|
39 |
￥6,787.99 |
￥992.09 |
￥5,795.90 |
|
40 |
￥6,816.27 |
￥1,020.37 |
￥5,795.90 |
|
41 |
￥6,844.67 |
￥1,048.78 |
￥5,795.90 |
|
42 |
￥6,873.19 |
￥1,077.30 |
￥5,795.90 |
|
43 |
￥6,901.83 |
￥1,105.93 |
￥5,795.90 |
|
44 |
￥6,930.59 |
￥1,134.69 |
￥5,795.90 |
|
45 |
￥6,959.46 |
￥1,163.57 |
￥5,795.90 |
|
46 |
￥6,988.46 |
￥1,192.57 |
￥5,795.90 |
|
47 |
￥7,017.58 |
￥1,221.68 |
￥5,795.90 |
|
48 |
￥7,046.82 |
￥1,250.92 |
￥5,795.90 |
|
49 |
￥7,076.18 |
￥1,280.29 |
￥5,795.90 |
|
50 |
￥7,105.67 |
￥1,309.77 |
￥5,795.90 |
|
51 |
￥7,135.27 |
￥1,339.38 |
￥5,795.90 |
|
52 |
￥7,165.00 |
￥1,369.11 |
￥5,795.90 |
|
53 |
￥7,194.86 |
￥1,398.96 |
￥5,795.90 |
|
54 |
￥7,224.84 |
￥1,428.94 |
￥5,795.90 |
|
55 |
￥7,254.94 |
￥1,459.04 |
￥5,795.90 |
|
56 |
￥7,285.17 |
￥1,489.27 |
￥5,795.90 |
|
57 |
￥7,315.52 |
￥1,519.63 |
￥5,795.90 |
|
58 |
￥7,346.01 |
￥1,550.11 |
￥5,795.90 |
|
59 |
￥7,376.61 |
￥1,580.72 |
￥5,795.90 |
|
60 |
￥7,407.35 |
￥1,611.45 |
￥5,795.90 |
|
61 |
￥7,438.21 |
￥1,642.32 |
￥5,795.90 |
|
62 |
￥7,469.21 |
￥1,673.31 |
￥5,795.90 |
|
63 |
￥7,500.33 |
￥1,704.43 |
￥5,795.90 |
|
64 |
￥7,531.58 |
￥1,735.68 |
￥5,795.90 |
|
65 |
￥7,562.96 |
￥1,767.06 |
￥5,795.90 |
|
66 |
￥7,594.47 |
￥1,798.58 |
￥5,795.90 |
|
67 |
￥7,626.12 |
￥1,830.22 |
￥5,795.90 |
|
68 |
￥7,657.89 |
￥1,862.00 |
￥5,795.90 |
|
69 |
￥7,689.80 |
￥1,893.90 |
￥5,795.90 |
|
70 |
￥7,721.84 |
￥1,925.94 |
￥5,795.90 |
|
71 |
￥7,754.02 |
￥1,958.12 |
￥5,795.90 |
|
72 |
￥7,786.32 |
￥1,990.43 |
￥5,795.90 |
|
73 |
￥7,818.77 |
￥2,022.87 |
￥5,795.90 |
|
74 |
￥7,851.35 |
￥2,055.45 |
￥5,795.90 |
|
75 |
￥7,884.06 |
￥2,088.16 |
￥5,795.90 |
|
76 |
￥7,916.91 |
￥2,121.01 |
￥5,795.90 |
|
77 |
￥7,949.90 |
￥2,154.00 |
￥5,795.90 |
|
78 |
￥7,983.02 |
￥2,187.12 |
￥5,795.90 |
|
79 |
￥8,016.28 |
￥2,220.39 |
￥5,795.90 |
|
80 |
￥8,049.68 |
￥2,253.79 |
￥5,795.90 |
|
81 |
￥8,083.23 |
￥2,287.33 |
￥5,795.90 |
|
82 |
￥8,116.91 |
￥2,321.01 |
￥5,795.90 |
|
83 |
￥8,150.73 |
￥2,354.83 |
￥5,795.90 |
|
84 |
￥8,184.69 |
￥2,388.79 |
￥5,795.90 |
|
85 |
￥8,218.79 |
￥2,422.89 |
￥5,795.90 |
|
86 |
￥8,253.03 |
￥2,457.14 |
￥5,795.90 |
|
87 |
￥8,287.42 |
￥2,491.53 |
￥5,795.90 |
|
88 |
￥8,321.95 |
￥2,526.06 |
￥5,795.90 |
|
89 |
￥8,356.63 |
￥2,560.73 |
￥5,795.90 |
|
90 |
￥8,391.45 |
￥2,595.55 |
￥5,795.90 |
|
91 |
￥8,426.41 |
￥2,630.52 |
￥5,795.90 |
|
92 |
￥8,461.52 |
￥2,665.63 |
￥5,795.90 |
|
93 |
￥8,496.78 |
￥2,700.88 |
￥5,795.90 |
|
94 |
￥8,532.18 |
￥2,736.29 |
￥5,795.90 |
|
95 |
￥8,567.73 |
￥2,771.84 |
￥5,795.90 |
|
96 |
￥8,603.43 |
￥2,807.53 |
￥5,795.90 |
|
97 |
￥8,639.28 |
￥2,843.38 |
￥5,795.90 |
|
98 |
￥8,675.28 |
￥2,879.38 |
￥5,795.90 |
|
99 |
￥8,711.42 |
￥2,915.53 |
￥5,795.90 |
|
100 |
￥8,747.72 |
￥2,951.82 |
￥5,795.90 |
|
101 |
￥8,784.17 |
￥2,988.27 |
￥5,795.90 |
|
102 |
￥8,820.77 |
￥3,024.87 |
￥5,795.90 |
|
103 |
￥8,857.52 |
￥3,061.63 |
￥5,795.90 |
|
104 |
￥8,894.43 |
￥3,098.53 |
￥5,795.90 |
|
105 |
￥8,931.49 |
￥3,135.59 |
￥5,795.90 |
|
106 |
￥8,968.70 |
￥3,172.81 |
￥5,795.90 |
|
107 |
￥9,006.07 |
￥3,210.18 |
￥5,795.90 |
|
108 |
￥9,043.60 |
￥3,247.70 |
￥5,795.90 |
|
109 |
￥9,081.28 |
￥3,285.38 |
￥5,795.90 |
|
110 |
￥9,119.12 |
￥3,323.22 |
￥5,795.90 |
|
111 |
￥9,157.12 |
￥3,361.22 |
￥5,795.90 |
|
112 |
￥9,195.27 |
￥3,399.37 |
￥5,795.90 |
|
113 |
￥9,233.58 |
￥3,437.69 |
￥5,795.90 |
|
114 |
￥9,272.06 |
￥3,476.16 |
￥5,795.90 |
|
115 |
￥9,310.69 |
￥3,514.79 |
￥5,795.90 |
|
116 |
￥9,349.49 |
￥3,553.59 |
￥5,795.90 |
|
117 |
￥9,388.44 |
￥3,592.55 |
￥5,795.90 |
|
118 |
￥9,427.56 |
￥3,631.66 |
￥5,795.90 |
|
119 |
￥9,466.84 |
￥3,670.95 |
￥5,795.90 |
|
120 |
￥9,506.29 |
￥3,710.39 |
￥5,795.90 |
|
|
￥900,000.00 |
￥204,492.44 |
￥695,507.56 |
4.總結
從以上計算結果可以看出，如果我們不考慮利率的情況下，每個月要存7500元，才可以10年在后存夠能買瑪莎拉蒂的90萬元。但如果我們選擇一款年化5%的理財產品，每個月只需要固定存入5795.90元，就可以達到10年后的目標。理財所得的收益竟然有20多萬元。作為大多數以工資為主要收入來源的工薪階層們來說，好的理財習慣，是資產增值的一個很好的方式之一。當然，如果有更好的投資項目，能獲得更高的收益率，就更好了。其實本文最主要的兩個概念，就是現值和終值的概念。理解這個概念，可以以金融的視角量化很多問題。比如，你家的某個親戚，在你過生日時，承諾說是10年后，給你1000元的生日禮金。這1000元其實就是終值，如果折算到現值的話，以年收益率5%來計算，則1000/(1+5%)的10次方，使用Excel的Power公式，1000/POWER(1+5%,10)，得出613.9元。或者使用Excel的PV公式，PV(5%,10,0,1000)。計算出來的結果是一樣的。相當于現在，在你過生日時，親戚給了你613.9元。
額外再擴展分析一下。很多朋友平時都有喝星巴克的習慣，周圍很多朋友基本都是每天至少一杯。現在來計算一下，如果每天喝一杯，喝二十年，喝星巴克要花出去多少錢。假設一杯星巴克平均35元，平均1天喝1杯，1年365天，20年就是7300天。那就是7300*35=255500元。假如，把喝星巴克的錢，去理財的話，按5%的年化利率，使用Excel中的FV公式，可以得出：FV(5%/365,7200,35)= ￥429,525.61元。竟然是40多萬。看來每天少喝一杯星巴克，20年后就會有40多萬元的存款。這40多萬元，可以去旅游，可以買車，可以做很多事情。當然，人活著不能為錢所累。每天一杯星巴克的人，都是小資啊。不差錢！
本文主要是以買車為案例，進行了基礎的金融知識講解。當然，90萬元，不僅可以是買車款，還可以看作是子女的教育基金。理財方式有多種多樣，每個人可以針對自己制定符合自己的理財計劃。太扣門，不好，太浪費也不好。人總是有社交需求的。所以，本文也就是為大家提供一個參考。養成好的理財習慣很重要！金融知識和日常人們的生活息息相關，充滿了樂趣。
由于自己才疏學淺，金融也就是個愛好，所以文中可能存在某些疏漏。如有不足之處，歡迎大家批評指正。
計劃下次文章會簡單介紹一下金融之利率互換。來分析一下，金融工程是如何做到提高市場運行效率從而使雙方共贏！
敬請期待！